Euribor 360 vai 365?

[Marko Laine]

Tuli tuossa haettua lainaa ja korko on sidottu 6kk euriboriin. Missään ei
kuitenkaan lue että onko se 360 vai 365 mukaan. Käsittääkseni nykyäänhän
pitäisi vissiin käyttää tuota uutta 360, mutta pankkitäti kertoili sanoi
että se olisi 365 mukaan (joka siis on suurempi). Olen ymmärtänyt että tuo
365 tehtiin vanhoja heliborilainoja varten eikä sitä käytettäisiin uusissa
lainoissa. Voiko pankki siis itse päättää kumpaa korkoa käytetään
laskennoissa?

-- Marko --

[Jukka Kohonen]

Post by Marko Laine
Tuli tuossa haettua lainaa ja korko on sidottu 6kk euriboriin. Missään ei
kuitenkaan lue että onko se 360 vai 365 mukaan.

Mitä sitten?

Käytetään tietysti sitä korkoa, jonka mukaisella koronlaskenta-
perusteella aikakin lasketaan. Jos aika lasketaan 360 päivän vuodella,
käytetään 360 päivän korkoa, jos taas 365 päivän vuodella, käytetään
365 päivän korkoa. Laskutavat ovat erilaiset, mutta lopputulos
jokseenkin tarkkaan sama.

Ajattelitko, että sinun pitäisi päästä jotenkin ovelasti alemmalla
korolla, niin että koronlaskenta-aika mitattaisiin 365 päivän mukaan
mutta sitten käytettäisiinkin 360 päivän korkoa?

[Marko Laine]

Post by Jukka Kohonen

Post by Marko Laine
Tuli tuossa haettua lainaa ja korko on sidottu 6kk euriboriin. Missään ei
kuitenkaan lue että onko se 360 vai 365 mukaan.

Mitä sitten?
Käytetään tietysti sitä korkoa, jonka mukaisella koronlaskenta-
perusteella aikakin lasketaan. Jos aika lasketaan 360 päivän vuodella,
käytetään 360 päivän korkoa, jos taas 365 päivän vuodella, käytetään
365 päivän korkoa. Laskutavat ovat erilaiset, mutta lopputulos
jokseenkin tarkkaan sama.
Ajattelitko, että sinun pitäisi päästä jotenkin ovelasti alemmalla
korolla, niin että koronlaskenta-aika mitattaisiin 365 päivän mukaan
mutta sitten käytettäisiinkin 360 päivän korkoa?

Älä sentään silmille hypi! Enhän minä tässä mitään erityisjärjestelyjä
kaipaa. "Euron tulon myötä uusissa sopimuksissa korkopäiväkäytäntö on
'korkojakson todelliset päivät/360 päivää vuodessa'." Tämä on tuo yleinen
mitä kerrotaan, mutta kysymys oli että miksi pankki kuitenkin käyttää tuota
vanhaa 365:sta?
Eihän todelliset päivätkään ole aina 365...

Mikä mielestäsi on jokseenkin sama? Riittääkö että viiden vuoden aikana
korkojen ero on esim. 25 euroa riippuen laskutavasta? Eihän tuo ole viidelle
vuodelle juuri mitään, mutta olisi sekin kiva tietää.

-- Marko --

PS. Penninpyöristyksellä ei rikastumaan pääse, mutta on vain kiva tietää
tarkkaan mitä laskutapaa käytetään milloinkin. Kyllä, maksan ostoksenikin
kaupassa eri maksuvälineillä riippuen loppupyöristyksistä. ;)

[Jukka Kohonen]

Post by Marko Laine
Mikä mielestäsi on jokseenkin sama? Riittääkö että viiden vuoden aikana
korkojen ero on esim. 25 euroa riippuen laskutavasta?

No, oletko laskenut sen eron? Miten suuri ero tuli ja mihin suuntaan?

Tottahan on, että euriborit ilmoitetaan _vain_ kolmen desimaalin
(tuhannesosaprosentin) tarkkuudella, joten jos 360 päivän korko sattuu
pyöristymään alaspäin ja 365 päivän korko ylöspäin, niin eroa voi
tulla peräti se tuhannesosaprosentti, eli esim. miljoonan euron
lainassa jopa kymmenen (10) euroa vuodessa, eli luokkaa
kolmastuhannesosa koko korkosummasta.

(Mitään systemaattista eroahan niissä ei ole; se, että 365 päivän
korko on "korkeampi", johtuu yksinkertaisesti siitä, että korkojakson
laskennallinen pituus on vastaavasti lyhyempi.)

Minusta semmoinen kolmastuhannesosan tuijottelu on jotenkin hassua,
varsinkin kun riippuu lähinnä sattumasta, kumpaan suuntaan pyöristystä
tulee vai tuleeko ollenkaan, eli eipä se pankki sillä pääse mitään
bisnestä tekemään.

Esimerkiksi viitekoron tai korkomarginaalin muutokset prosentin
kymmenyksillä olisivat jo melkoisesti (pari dekadia) suurempi asia.

Mutta kukin toki valitsee mielensä mukaan, mitä yksityiskohtaa
tuijottelee. Jos sinua kiinnostaa erityisesti mahdollinen pyöristysero
360 ja 365 päivän korkojen välillä, niin kannattanee lukea tarkkaan
ne paperit, joissa olet siitä pankin kanssa sopinut.